Сила в дружбе: как накопить на пенсию мечты вместе с работодателем

Более 90% россиян считают, что для комфортной жизни на пенсии им в первую очередь необходимы собственное жильё, качественная медицина, полноценное питание и возможность заниматься любимым делом или спортом. Для обеспечения всех этих благ гражданам, по их оценке, в среднем по стране достаточно 45 600 рублей в месяц. Получить такой или даже больший доход после окончания карьеры несложно, если участвовать в корпоративной пенсионной программе и копить на будущее вместе с работодателем.

Сколько нужно денег?

НПФ Сбербанка в январе 2021 года провёл опрос в 75 городах с населением более 500 000 человек, чтобы выяснить, какие жизненные блага необходимы россиянам для «нормальной» и «достойной» жизни на пенсии и какой ежемесячный доход на одного члена семьи позволяет их получить. 98% ответили, что им в первую очередь нужно собственное жильё, 97% хотели бы иметь доступ к качественной медицине, в том числе и платной, у 96% в приоритете полноценное и разнообразное питание — не только дома, но и в кафе или ресторанах. Помимо этого россияне мечтают на пенсии заниматься любимым делом или спортом (96%), пользоваться современной бытовой техникой (95%), иметь доступ к разнообразным культурным ценностям: театрам, выставкам, книгам, концертам и т. д. (95%), сохранить возможности для путешествий по России и миру (86%).

Интересно, что общую стоимость достаточно большого количества благ россияне оценивают далеко не в заоблачные суммы. По словам респондентов, медианный ежемесячный доход, который необходим для поддержания желаемого стандарта качества жизни пожилых людей, составляет 45 600 рублей. Это средняя по России цифра, от региона к региону запросы отличаются, на них влияют как местные цены на товары и услуги, так и уровень дохода респондентов.

Дороже всего свой комфорт на пенсии ожидаемо оценили москвичи. Жителям столицы, по их словам, для «нормальной» и «достойной» жизни нужно 65 100 рублей в месяц. Владивостокцам будет достаточно 57 100 рублей в месяц, петербуржцам — 55 400 рублей, хабаровчанам — 52 500 рублей. Пятёрку регионов-лидеров по самым высоким оценкам стоимости комфортной жизни на пенсии замыкает Красноярск, местные жители хотели бы получать после окончания карьеры доход в 48 800 рублей в месяц.

Города, жители которых оценивают стоимость своего комфорта на пенсии выше, чем в среднем по России.

По результатам опроса видно, что слишком высоких требований к посткарьерным доходам россияне не предъявляют. Тем не менее одной только государственной пенсии (по словам главы Минтруда Антона Котякова, на январь 2021 года она составила в среднем по России 17 541 рубль в месяц) явно не хватит на обеспечение всех благ, которые респонденты считают обязательными. То есть для того, чтобы после 65 лет продолжать путешествовать, ходить по ресторанам и пользоваться платными медицинскими услугами, нужно иметь собственные накопления на жизнь после завершения трудовой карьеры.

Как сформировать сбережения?

В финансовом плане долгосрочные сбережения не такая непосильная вещь, как кажется многим. Большинство россиян вполне может отправлять на эти цели 2—5% от своей зарплаты. Проблема скорее в том, что этот процесс требует осознанности и самодисциплины, потому что отчисления должны быть регулярными, а копить нужно начинать в том возрасте, когда мало кто задумывается о пенсии.

Многим людям трудно самостоятельно приучить себя делать сбережения. Помочь им способны работодатели: если они запустят в своих компаниях корпоративные пенсионные программы, то не только поспособствуют тому, чтобы сотрудники отложили на будущее большие суммы, но и привьют им полезные финансовые привычки.

Согласно американским исследованиям, в США, например, 35% работников утверждают, что пенсионные программы стали для них одним из важных факторов для устройства на работу. Ещё 47% сотрудников говорят, что эти программы удерживают их от перехода к другому работодателю.

Пока в России компаний, уже открывших КПП для своих сотрудников, немного. Согласно последним исследованиям НПФ Сбербанка и сервиса Работа.ру, только у 8% россиян работодатель реализует КПП. Но интерес к этой теме за последний год сильно вырос, причём не только у крупных корпораций, но и в сегменте малого и среднего бизнеса. Ситуация сейчас похожа на ту, что была 20 лет назад на рынке добровольного медицинского страхования (ДМС), когда корпоративные полисы существовали лишь в самых топовых компаниях, и в очередь за ними выстраивались сотни соискателей. За прошедшие годы ДМС превратилось из бонуса-мечты в стандартную часть соцпакета, не иметь которую уже неприлично. То же самое должно произойти в ближайшие годы и на рынке корпоративных пенсионных программ.

Паритетные корпоративные пенсионные программы, в которых работодатель делает равные с работником взносы, могут обеспечить доход, необходимый россиянам для обеспечения всех желаемых благ после окончания карьеры. Это подтверждается несложными расчётами. Для примера возьмём мужчину, который начал свой трудовой путь в 20 лет, а в 30 вступил в КПП. Его зарплата, исходя из средних значений по России, составляет 47 867 рублей в месяц, и после выхода на пенсию он получит 23 487 рублей государственных выплат в месяц. Если этот мужчина будет ежемесячно отчислять на КПП 3% от своей зарплаты (1436 рублей) и такой же взнос будет платить его работодатель, то размер его негосударственной пенсии составит 32 423 рубля в месяц. То есть суммарный доход — 55 910 рублей в месяц — окажется почти на четверть больше той суммы, которую средний россиянин считает достаточной для комфортной жизни на пенсии.

Если взять для расчётов средние зарплаты по регионам, то окажется, что паритетные КПП могут обеспечить желаемый доход после 65 лет жителям практически всей России, а реальные выплаты окажутся даже больше тех, о которых мечтают. Например, москвич (средняя зарплата — 66 800 рублей в месяц), отчисляя на КПП с 30 лет по 4% от зарплаты (2672 рубля), после выхода на пенсию будет получать общий доход в 90 717 рублей в месяц. Это на 39% больше суммы, которая необходима жителям столицы, по их собственным оценкам, для «нормальной» и «достойной» жизни после завершения карьеры.

Корпоративные пенсионные программы облегчат жизнь не только москвичам. Жители Красноярска со средней зарплатой смогут благодаря им получать на пенсии доход в 57 686 рублей в месяц (на 18% больше желаемого), тюменцы — 53 795 рублей (+13% к желаемому), иркутяне — 54 128 рублей (+11%). Работодатели также в силах помочь с лихвой исполнить все мечты петербуржцам (58 639 рублей в месяц, +8%), екатеринбуржцам (50 961 рубль, +6%), хабаровчанам (53 208 рублей, +2%) и новосибирцам (48 679 рублей, +2%). Жители Владивостока и Новокузнецка из-за низких средних зарплат до желаемого дохода немного не дотянут, но и они смогут благодаря КПП получать на пенсии 51 262 рубля и 44 223 рубля в месяц соответственно.

Какой доход на пенсии смогут получать участники КПП из разных регионов.

Участникам корпоративной пенсионной программы не нужно жить в режиме жёсткой экономии и лишать себя комфорта в настоящем ради будущего. Серьёзные усилия им придётся приложить только один раз, чтобы убедить работодателя в необходимости КПП, а также в том, что программа выгодна не только работникам, но и самой компании. Это означает, что до осуществления мечты о достойном будущем россиянам остаётся всего один шаг, сделать который нужно вместе с работодателем.